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淺析民間借款利息的法律保護(hù)
2012-06-12 13:58:50   來(lái)源:    點(diǎn)擊:

作者: 郭旗聰    發(fā)布時(shí)間: 2004-02-11 10:02:00

        隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善和法治化進(jìn)程的加快,自然人之間的經(jīng)濟(jì)交往更加頻繁,民間借貸逐漸增多,使一些閑置資金聚集起來(lái),發(fā)揮在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。但是由 于民間借款方面的法律規(guī)定還不全面、不完善,使得實(shí)踐中出現(xiàn)許多民間借款糾紛,有的合法權(quán)益得不到充分的法律保護(hù)。為此,筆者就民間借款利息的法律保護(hù)談 談初淺認(rèn)識(shí),與有識(shí)之仕商榷。

       一、民間借款利息的法律性質(zhì)

       民間借款是指自然人之間自愿協(xié)商,由貸款人向借款人提供資金,借款人在約定或法定的期限內(nèi)歸還借款的行為。民間借款的利息是在借款事實(shí)發(fā)生的基礎(chǔ)上產(chǎn)生 的,由雙方當(dāng)事人約定。因此,民間借款利息實(shí)質(zhì)為自然人之間因借款合同關(guān)系的成立而生之債,簡(jiǎn)言之歸屬合同之債。是按合同的約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán) 利義務(wù)關(guān)系。其法律特征符合債法的特征。

       二、民間借款利息的法律規(guī)定

       民間借款利息的法律規(guī)定較為原則,至今為止已明確規(guī)定自然人之間的借款利息的有:《合同法》第211條:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定 不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”,《民法通則》第90條:“合法的借貸 關(guān)系受法律保護(hù)”,最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的 實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)”。從以上法律和司法解釋可以看出, 對(duì)自然人之間的借款,立法精神是以自愿為原則,充分體現(xiàn)私權(quán)自治(合同法),一定范圍限制高利率。但是對(duì)高利率沒(méi)有明確的解釋,對(duì)什么屬于高利率等沒(méi)有具 體明確的規(guī)定,在司法實(shí)踐中出現(xiàn)的利息糾紛各地法院處理不一,適用法律上、理解和認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一,保護(hù)的程度不同,影響司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。

       三、司法實(shí)踐中主要幾種民間借款利息糾紛的類型

       在司法實(shí)踐中由于法律規(guī)定不完善,當(dāng)事人法律意識(shí)淡溥,尤其是在國(guó)家級(jí)貧困地區(qū)公民法律意識(shí)相對(duì)更低,往往為了幾百元借款及利息而產(chǎn)生糾紛,且比較多的都 無(wú)書面形式約定。因此,民間借款及利息糾紛較多,表現(xiàn)形式亦多種多樣?,F(xiàn)列舉幾種司法實(shí)踐中較常見的類型。

       (一)口頭約定形式。即當(dāng)事人以口頭約定的方式借款及利息,當(dāng)借款人到期不自覺(jué)清償時(shí),貸款人一般無(wú)充分證據(jù)予以證明借款及利息事實(shí),訴訟后亦很難得到法院的支持。

       (二)書面約定借款,但對(duì)利息無(wú)約定,此種現(xiàn)象發(fā)生糾紛,一般情況下法官都認(rèn)定無(wú)利息約定,理由是既然以書面形式約定了借款,而在書面約定中無(wú)記載利息的 約定,所以,法官在判斷和確認(rèn)證據(jù)上首先內(nèi)心確信為沒(méi)有利息約定。即便有其它證據(jù)尤其是其它證據(jù)不很充分的情況下,很難使法官內(nèi)心確信為有利息的約定。就 算使法官確信為有利息的約定,也難以證明利息約定的高低。如某甲與乙為大學(xué)同學(xué),很要好,乙在電話上向甲說(shuō)欲借款1萬(wàn)元并付利息,甲同意了,在見面付錢 時(shí),乙打了借條,但未將利息寫上,糾紛后乙否認(rèn)利息有約定,法院以書證這一法律事實(shí)確認(rèn)無(wú)利息約定。

       (三)超過(guò)銀行同類貸款利息約定。即是雙方當(dāng)事人約定的利息超過(guò)銀行同期同類貸款利息的約定。此種糾紛在實(shí)踐中最為常見。

        四、民間借款利息的法律保護(hù)

       (一)立法原則和精神。根據(jù)合同法對(duì)自然人之間的利息規(guī)定,總體上體現(xiàn)為意思自治原則,即利息由雙方當(dāng)事人自愿協(xié)商約定。只要在法律規(guī)定的范圍內(nèi),法律是允許的,并予以保護(hù)。

       (二)法律推定。立法考慮到民間借貸很大部分是親朋好友之間發(fā)生的這一特殊性,且絕大部分為生活所需而建立的借貸關(guān)系,所以合同法規(guī)定,當(dāng)事人雙方對(duì)利息無(wú)約定或約定不明的,視為不支付利息。

       (三)限制高利率。合同法規(guī)定了借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定;最高法院司法解釋為約定利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。

       (四)限制以利息計(jì)入本金謀取高利。

       五、“超四倍”利息應(yīng)怎樣保護(hù)?
       所謂“超四倍”利息即上述的當(dāng)事人約定的利率超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。對(duì)“超四倍”利息有二種情況:

       (一)約定利率超過(guò)四倍,但當(dāng)事人實(shí)際沒(méi)有按約定的利率支付,或沒(méi)有支付利息,糾紛后,法院對(duì)超過(guò)四倍的利息不予支持,但四倍以內(nèi)的應(yīng)予支持。這種情況在司法實(shí)踐中都按此原則處理。

       (二)約定利率超過(guò)四倍,當(dāng)事人已履行完畢后,又起訴,要求對(duì)超過(guò)四倍部分予以返還。對(duì)以上請(qǐng)求是否支持,在司法實(shí)踐中存在2種意見,一是認(rèn)為不應(yīng)返還。 理由是:(1)合同體現(xiàn)的是意思自治原則,既然雙方當(dāng)事人自由約定并已履行的利息,應(yīng)當(dāng)遵從當(dāng)事人的意愿,沒(méi)有必要由法院強(qiáng)行改變返還;(2)當(dāng)事人已履 行的超過(guò)四倍的利息,類似于自然之債,當(dāng)事人自愿履行且已履行的法律不強(qiáng)行返還,沒(méi)有履行的,法律不得強(qiáng)制履行。對(duì)上述意見的2個(gè)理由在法理上和法律上均 是站不住的。意思自治原則體現(xiàn)當(dāng)事人的自愿,但不得違背法律強(qiáng)制性規(guī)定。合同法明確規(guī)定:借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。而最高法院的司法 解釋規(guī)定,最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。自然之債是指法律對(duì)某種行為沒(méi)有規(guī)定,對(duì)此債當(dāng)事人自愿履行的法律不強(qiáng)制返還,沒(méi)有履行的,法律不強(qiáng)制履 行。而利息之債不是法律沒(méi)有規(guī)定,其債的產(chǎn)生應(yīng)受法律的約束,即為合同之債,不屬于自然之債。為此,另一種意見即已履行的超過(guò)四倍的利息就應(yīng)當(dāng)返還。其理 由是:當(dāng)事人雙方約定的“超四倍”利息合同為無(wú)效合同(單指這部分無(wú)效)。合同法第52條規(guī)定:有下列情況之一的,合同無(wú)效,......第(五)項(xiàng):違 反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,而合同法第111條規(guī)定:借款的利息不得違反國(guó)家有限制借款利率的規(guī)定。“國(guó)家限制借款利率的規(guī)定”即為最高法院司法解釋 的“最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。綜上,“超四倍”利息合同為無(wú)效合同。按無(wú)效合同的規(guī)定:因該無(wú)效合同取得的財(cái)產(chǎn),應(yīng)當(dāng)予以返還。

       涉及民間借款利息的法律問(wèn)題較多,以上只針對(duì)司法實(shí)踐中的常見問(wèn)題作簡(jiǎn)要分析,在如何保護(hù)方面,應(yīng)當(dāng)在一是立法;二是司法上還應(yīng)加強(qiáng),建立完善的民間借款法律制度,規(guī)范民間借款,使之為人民生活和經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

資料來(lái)源:http://www.chinacourt.org/html/article/200402/11/103184.shtml

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